没有如实做健康告知,保险公司拒赔合法吗?

  • 2019/11/15 14:01:59

导读:​​前两天有个朋友咨询我,由于自己的体检报告结果并不好,担心未来的疾病风险,想为自己配置一份重疾,具体一聊,才发现体检结果不好的数据都属于投保时需告知,因此我告诉对方,从经验的角度分析,拒保的可能性会比较大,但也不排除免责、加费的可能性。这时朋友提出:那我可以不告知啊!如果不告知,二年内没有发生理赔,二年后保险人就不可以解除合同了嘛!真的是这样吗?

那我们来看看另一个拒赔的案例:

吴女士因从每年一次的体检结果中得知自己有乳腺增生结块,出于担心,她为自己购买了一份重疾,但在投保时,吴女士在健康告知部份并没有说自己有乳腺增生,于是,顺利承保了。

第二年,吴女士在体检时被查出来了乳腺癌。吴女士想着好在有保险,可去申请理赔时被拒了。

保险公司给出的理由是:杨女士卖保险前就患有乳腺增生结块,未对保险公司如实健康告知,因此给出拒赔的决定!

对于健康告知,是很多人眼里的盲区。为什么呢?

因为未如实告知的情况比较严重,根据《中华人民共和国保险法(2015年修正)》第二章第十六条中明确指出:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

没有如实做健康告知,保险公司拒赔合法吗?

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

所以在这个案例中,吴女士因为没有如实健康告知,被保险公司拒赔了是合法的。

如果代理人说:不如实告知没关系。一定别信!

目前健康告知时有一种这样的现象:代理人并不询问客户的健康情况,在告知栏统一填写“否”;或者客户想说实话,但代理人表示不用告知,否则核保会很麻烦,甚至可能买不了保险,于是客户乖乖就范。

这样的结果其实已经给理赔埋下隐患,因为合同是你自己签字确认的,就要承担由此导致的后果。

有人可能要问了:那能不能通过证明是代理人没有履行好应尽的询问和提醒义务,甚至有意误导客户,从而让保险公司顺利理赔呢?

前提是你在投保时保留了文字、音频、录音等证据。

不过,即使提供了相关证据,也抹杀不了你没有履行如实告知义务的事实,因此保险公司顺利理赔的可能性并不高。

当然,可以选择打官司,判决结果可能有三种:

1,法院支持拒赔;

2,保险公司全额理赔;

3,通融赔付一部分。

不论最后结果是什么,应该都与投保时的初衷所背离:买保险是为了转移不确定的风险,如果理赔都变得不确定,那还有何意义呢?

所以,在签订保险合同时一定要看清楚健康告知,确认符合或理解清楚了再投保。

如果代理人劝你别如实告知,记得远离他。因为发生理赔纠纷,只能自己扛,代理人就背个“销售误导”的过错,严重点内部通报批评、罚款、禁业。更有甚者,当不信发生理赔时,代理人已经离开这间保险公司或离开这个行业,最后还是你损失大。

也别太担心如实告知对投保结果的影响程度,不能直接通过健康告知的并不止你一个,按流程递交资料走核保流程就可以了,结果完全有可能标准体、加费或除外承保。即使不幸被延期或拒保,也谈不上是最差的结果。至少也可以换个角度去考虑如果转移风险。

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